Empréstimo consignado: como funciona essa modalidade e vantagens

Dentre as diversas modalidades de crédito disponíveis no mercado, o empréstimo consignado é uma das mais vantajosas. Seja por conta da sua baixa taxa de juros atrelada ou devido ao maior prazo de pagamento, o consignado é frequentemente buscado por diversas pessoas.

Porém, esse tipo de crédito possui uma forma de funcionamento bastante particular, que pode causar algumas confusões na hora de contratar.

Continue a leitura para saber exatamente como funciona o empréstimo consignado, quais são suas principais características e as vantagens que ele oferece em comparação a outros tipos de crédito. Descubra se essa é a melhor opção para você!

Como funciona o empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito cujo pagamento é realizado diretamente na folha de pagamento do salário ou benefício recebido. Assim, quem solicita não precisa se preocupar com o pagamento de boletos todos os meses.

Por ter esse pagamento realizado de forma automática, ele gera menos risco de inadimplência, dando à instituição financeira uma maior segurança. Por conta disso, a taxa de juros atrelada a esse crédito costuma ser bem inferior em comparação a outros tipos de empréstimos.

Para entender melhor como funciona esse tipo de crédito, vamos entender quais são cada uma de suas etapas:

1. Solicitação do empréstimo: caso você tenha direito ao empréstimo consignado, basta escolher a instituição financeira com as melhores condições para você, fazer a simulação e, em seguida, a contratação do crédito.
2. Análise de crédito: após o pedido, será realizada uma análise sobre a capacidade de pagamento do cliente. Porém, como o pagamento é descontado direto em folha, essa análise costuma ser menos rigorosa. Inclusive, negativados também têm mais chances de conseguir um dinheiro extra com essa modalidade.
3. Análise da margem consignável: na análise, o banco vai analisar a sua margem consignável, que corresponde ao percentual máximo da renda que pode ser comprometido com o pagamento das parcelas do empréstimo. A partir desse dado, a instituição definirá o valor que vai liberar para o crédito.
4. Pagamento: as parcelas do empréstimo são descontadas diretamente na folha de pagamento ou do benefício do INSS, antes mesmo que o dinheiro seja disponibilizado à pessoa. Isso garante que o pagamento será feito, permitindo que a instituição ofereça taxas de juros muito mais atraentes. Além disso, o prazo de pagamento desse empréstimo também costuma ser mais longo, podendo chegar a 84 meses (7 anos) dependendo do contrato.
5. Liberação do valor: uma vez aprovado, o valor é rapidamente disponibilizado na conta do contratante, geralmente em até 1 dia útil.
6. Quitação antecipada: caso deseje, também é possível quitar a dívida com antecedência. Nesse caso, o saldo devedor é recalculado e os juros futuros são descontados, fazendo com que haja uma economia significativa no valor final.

Quais os requisitos para solicitar um empréstimo consignado?

Como dissemos, não são todas as pessoas que têm acesso ao empréstimo consignado, já que são exigidos alguns requisitos para a sua solicitação. Confira a seguir quais são cada um deles:

Ser elegível

Existem alguns grupos elegíveis para a solicitação do empréstimo consignado, sendo eles:

• Aposentados e pensionistas do INSS;
• Beneficiários do Programa Auxílio Brasil;
• Beneficiários do Benefício de Prestação Continuada (BPC);
• Servidores públicos;
• Trabalhadores com carteira assinada cuja empresa tenha convênio com uma instituição financeira;
• Militares das Forças Armadas.

Ter margem consignável disponível

A margem consignável é a porcentagem máxima da renda mensal que pode ser comprometida com o pagamento das parcelas do empréstimo. Cada categoria elegível tem um percentual definido pela lei, mas que, geralmente, não excede 35% para o empréstimo consignado.

Por isso, caso a pessoa já tenha um empréstimo desse tipo ativo, para solicitar outro ele precisa ainda ter uma margem disponível para esse novo contrato.

Estar dentro do limite de idade permitido

Algumas instituições financeiras possuem um limite de idade para a concessão do empréstimo consignado, principalmente quando se trata de aposentados e pensionistas do INSS.

Essa idade pode variar de acordo com a instituição, que é quem vai definir esse requisito. Porém, geralmente o limite varia entre 75 e 80 anos.

Ter convênio com uma instituição financeira (se necessário)

No caso de trabalhadores CLT de empresas privadas, é necessário que a empresa empregadora tenha convênio com alguma instituição financeira que ofereça esse tipo empréstimo.

Isso porque sem esse convênio a empresa não consegue fazer o desconto das parcelas diretamente na folha de pagamento.

Apresentar os documentos necessários

Para solicitar o empréstimo consignado, geralmente são exigidos os seguintes documentos:

• RG;
• CPF;
• Comprovante de residência;
• Comprovante de renda.

Algumas instituições financeiras podem solicitar outros documentos, mas tenha em mente que esses são os principais.

Ter o crédito aprovado

Apesar de ter uma análise de crédito mais simples, devido à garantia de pagamento que é dada à instituição credora, ainda assim é realizado uma verificação do do histórico de crédito do solicitante.

Dependendo do resultado da análise, o banco pode diminuir o valor disponibilizado ou recusar o empréstimo, caso não haja margem consignável disponível.

Quais as vantagens do empréstimo consignado?

O crédito consignado é um dos mais buscados por quem precisa de uma grana extra, e essa alta demanda não é por acaso.

Ele traz diversos benefícios para o solicitante, permitindo que ele consiga um bom valor no empréstimo e com condições de pagamento muito mais atrativas.

Veja a seguir quais são as principais vantagens do empréstimo consignado:

Taxas de juros mais baixas

Com certeza esse é um dos principais benefícios do empréstimo consignado! Como o pagamento é feito de forma automática, a instituição financeira assume um risco menor de inadimplência, permitindo que ela possa oferecer taxas de juros mais baixas ao solicitante.

Por conta disso, os juros do consignado são relativamente menores em comparação com outras modalidades, como o empréstimo pessoal e cheque-especial, por exemplo.

Desconto automático

No empréstimo consignado o pagamento das parcelas é realizado por meio do desconto direto na folha de pagamento do salário ou benefício do tomador. Com isso, você não precisa se preocupar com mais um boleto para pagar ao longo do mês, eliminando o risco de atraso ou esquecimento.

Facilidade de aprovação

Por ter uma garantia de pagamento direto na fonte pagadora do salário ou benefício, o processo de análise de crédito do empréstimo consignado é muito mais simples do que de outras modalidades. Isso faz com que o processo seja muito mais rápido e menos burocrático.

Disponível para negativados

Além de ser mais ágil, o empréstimo consignado também é oferecido para aquelas pessoas que se encontram com o nome negativado nas instituições de proteção ao crédito, como SPC e Serasa.

Por isso, essa é uma ótima opção de crédito para pessoas que estão em uma situação financeira mais complicada, mas que possuem margem consignável disponível para a solicitação desse empréstimo.

Maior prazo de pagamento

O empréstimo consignado costuma ter um prazo de pagamento mais longo do que outras formas de crédito. Isso permite que as parcelas tenham um valor mais baixo, ajustando-se melhor ao seu orçamento mensal.

Previsibilidade financeira

As parcelas de pagamento são fixas e descontadas diretamente no salário ou benefício recebido, por isso, não é necessário se preocupar com possíveis reajustes. Isso traz uma maior previsibilidade financeira, fazendo com que você possa planejar melhor suas finanças.

Uso livre do dinheiro

Alguns tipos de empréstimo só são liberados para objetivos específicos. Porém, o crédito consignado pode ser utilizado para qualquer objetivo, seja para quitar uma dívida com juros maiores, fazer compras, investir em projetos pessoais ou lidar com alguma situação emergencial.

Ausência de avalistas ou outras garantias

Como a própria fonte de renda do contratante já é utilizada como uma garantia do pagamento, não é necessário apresentar nenhuma outra garantia, como veículos ou imóveis, ou ter um avalista.

Possibilidade de refinanciamento

Caso o tomador precise melhorar as condições de pagamento do seu empréstimo é possível realizar o refinanciamento do crédito consignado.

Isso vale tanto para casos em que a pessoa deseja adiantar os pagamentos para diminuir os juros, como se houver necessidade de aumentar o prazo de pagamento para que as parcelas façam mais sentido com o seu momento financeiro.

Quando optar pelo empréstimo consignado?

Como vimos, o empréstimo consignado pode ser muito vantajoso para quem busca por uma opção de crédito com taxas mais baixas. Porém, essa sempre será a melhor opção?

Para te ajudar a entender se solicitar um consignado é o melhor a se fazer no momento, selecionamos as principais situações nas quais essa pode ser a sua melhor escolha:

• Quando precisar de um empréstimo a longo prazo: com o empréstimo consignado você tem um prazo maior para realizar o pagamento, podendo chegar a até 84 meses, diluindo mais o valor a ser pago ao longo dos anos.
• Quando estiver com o nome negativado: por contar com a garantia de pagamento, a análise realizada pela instituição para seguir com a aprovação do crédito é bem mais simples do que para outras opções de empréstimos, fazendo com que seja uma ótima opção para quem está negativado.
• Caso prefira um pagamento automático para não se preocupar com boletos: se você é daqueles pessoas que acaba sempre se esquecendo de pagar alguma conta, o empréstimo consignado te ajuda com esse problema. Como o pagamento é feito de forma automática na sua folha de pagamento ou no benefício, não é necessário se preocupar com boletos todos os meses.
• Quando não tiver um avalista ou nenhum bem para oferecer como garantia: caso você não tenha um imóvel ou veículo próprio para utilizar como garantia em um empréstimo, e não tenha ninguém que possa ser seu avalista, o consignado é uma ótima opção para conseguir juros mais baixos, já que ele utiliza um dinheiro que já seria seu como garantia de pagamento.

O Digio tem empréstimo consignado?

Sim, o Digio oferece duas opções de empréstimo consignado, que estão disponíveis tanto para correntistas como para quem não é nosso cliente. São eles: empréstimo consignado e antecipação do saque-aniversário FGTS.

Quer saber mais sobre cada um deles? Continue lendo que a gente te explica!

Antecipação do saque-aniversário FGTS

O saque-aniversário é uma modalidade de saque na qual o trabalhador pode retirar uma parcela do seu saldo todos os anos no mês do seu aniversário. Porém, com a antecipação do saque-aniversário é possível adiantar vários anos desse saque, recebendo um valor bem maior para usar como quiser.

Aqui no Digio, você pode antecipar até 10 anos do seu saque-aniversário, com uma das menores taxas do mercado. Quem é nosso cliente pode fazer a simulação e contratação do crédito direto no app ou pelo WhatsApp. Já quem não é correntista, a contratação pode ser feita pela nossa página da antecipação do saque-aniversário ou pelo WhatsApp.

Mas talvez você esteja se perguntando: por que esse é um empréstimo consignado?

Simples, porque o pagamento é realizado diretamente entre a Caixa Econômica Federal e o Digio. Aquele dinheiro que você receberia anualmente por conta do saque-aniversário é destinado diretamente para a instituição financeira na qual você contratou o crédito.

Sendo assim, você não precisa se preocupar com o pagamento de boletos e nem comprometer parte da sua renda mensal para o pagamento do empréstimo.

Gostou? Então acesse nossa página para saber mais sobre esse empréstimo e contrate agora mesmo o seu!

Empréstimo consignado INSS

Já o empréstimo consignado INSS é destinado apenas para aposentados, pensionistas do INSS, funcionários públicos e funcionários das Forças Armadas que possuem margem consignável disponível para solicitá-lo.

Com ele é possível solicitar seu crédito com o pagamento debitado diretamente na folha de pagamento do seu benefício, facilitando a sua vida financeira e dando ainda mais liberdade para você.

Por conta desse pagamento automático, a instituição financeira tem mais segurança em relação ao pagamento e, assim como em outros empréstimos consignados, oferece taxas de juros mais baixas, facilitando o pagamento do crédito.

E aí, já decidiu se o empréstimo consignado é a melhor escolha para você? Então acesse o nosso site e faça a sua simulação para entender quanto você receberia em cada uma de nossas opções e quais são as condições que oferecemos para você!